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Monday, April 29, 2019

[转贴] 什麼是《花錢許可證》?給自己一個「不用思考」的花錢規則,可以幫你賺更多?

大多數投資理財的方法都在教你省錢與賺錢,
今天市場先生要來談談一種高CP值的花錢方法,我稱為《花錢許可證》

投資理財時,通常一開始我們會先靠記帳或支出帳戶的規劃來省錢,加速達到存錢目標。
這種省錢方法可能一開始2~5年可能成效不錯,

但隨著時間拉長與年齡增長,
原本的開銷模式通常很難繼續維持,
尤其當自己收入提升後,想花錢的慾望也會增加(因為自己理論上變有錢了),
導致能存下的錢和收入增加不成比例,
或是雖然能存下錢,但卻覺得忍耐的很辛苦。
可閱讀:為什麼大多數人一輩子存款,很難超過500萬?
收入增加卻沒有為你帶來快樂?該怎麼辦?

如果你發現自己雖然收入比以前高,
但依然存不下錢,或是需要過度的忍耐,
收入增加似乎沒有為你帶來快樂,
這時候應該怎麼辦呢?

當收入提升時,我們的花費的確應該同步增加,
問題是,
大多數人在增加支出時,
很少去評估「增加支出帶來的效益」,

市場先生提供一個
「簡單可以提高幸福感,但又不會大幅增加支出的技巧」
這方法我稱為《花錢許可證》

透過《花錢許可證》可以解決以下2個問題:
1. 如何讓支出增加可以被控制?
2. 如何讓這些支出有高CP值(高性價比)?

如果能高CP值的花錢,
代表你只需要更少的金錢就能達到別人花更多錢才能達到的效果。

我自己常常使用這個方法,
對於生活品質提升的效益非常不錯,分享給你參考:

用《花錢許可證》
給自己一個不用思考的花錢規則

《花錢許可證》
就是幫自己定出一個花錢規則:
「某一定金額以下的花費,從此不再思考,買就對了。」

舉個例子,
當你每月有10萬元現金流收入時,
你的《花錢許可證》金額可以訂在100元,
遇到任何100元以下的開支,
你基本都不需要思考,如果不是超沒必要的浪費或帶來麻煩,買就對了。

以此類推,當你工作時薪收入或被動收入越高,
《花錢許可證》金額門檻可以再往上拉高,
逐漸變成500元以下不需要思考、1000元以下不需要猶豫…。

這裡的花費指的並不是一些本來就該買的生活必需品,
而是一些「你原本需要思考該不該花」的錢,
通常是一些可以提升生活品質的消費,
從原本需要考慮一下是否能省則省,
變成不用思考買就對了。


《花錢許可證》的金額門檻要怎麼訂最合適?

有兩個可以參考的設定標準:

1. 根據自己被動收入高低決定,每月被動收入除以100~200
被動收入是不用工作就能持續且穩定產生的現金流入,
因為長期穩定有金流,所以即使放寬花錢的門檻影響也有限。

可閱讀:43種增加被動收入的方法

2. 根據自己的時薪決定,可以是自己時薪的10%
有些人雖然沒有被動收入,但屬於高收入的族群,工作時薪很高。
即使放寬花錢的門檻也只要多工作兩三小時就能賺回來。

當時薪或被動收入提升到一個程度,
就可以訂一個即使乘以10倍20倍你也不會痛的金額作為花費的門檻。

路邊攤很想吃,100元以下,買!
想要搭計程車,200元以下,買!
孩子想要買玩具,500元以下,買!
老婆想要買廚具,1000元以下,買!
家裡亂想請人大掃除,2000元以下,買!

市場先生大概列了一個參考數字如下:
《花錢許可證》金額如何設定?
門檻金額 (元/次) 被動收入 時薪
100元 1萬元/月 1000元/時
200元 2萬元/月 2000元/時
500元 5萬元/月 5000元/時
1000元 10萬元/月 10000元/時
資料整理:Mr.Market市場先生

數字可以跟據自己的狀況作調整,這邊我覺得自己設定的算最低標準,
如果花錢習慣比較差的人可以幫自己訂更嚴格一點。

這裡用的是時薪與被動收入來衡量,而不用總收入衡量,
原因是如果你的錢是爆肝換來的,
當想花更多時,你無法爆更多肝去賺回來,
但同樣問題對於有被動收入或高時薪者來說影響就不大,並不會占用到太多時間。

另外要注意,
《花錢許可證》不適用在「每月固定支出」的持續性支出上,
只適用於判斷單次的消費。
《花錢許可證》不會讓你的開支大幅增加

「花100元以下都不思考,那不是會花很多錢?」

當收入不夠的時候,的確不該讓自己開支太高,
但如果收入足夠就完全不成問題。

這概念非常類似於某些機構在審核預算時,
低於一定金額的花費就不需要向上呈報,減少(大腦)的作業量。

對一個時薪1000元或被動收入每月1萬元以上的人來說,
如果100元以下的決策一個月出現了10次,那也不到1000元,
一個月遇到20次,那也不過2000元,
最多佔被動收入20%或是每月多工作2小時就能賺到,
實際情況可能只佔你每月收入5%甚至1%以下,並不構成太大的影響。

這方法不會讓你開支突然大幅增加,但幸福感會提高很多,
你也減少會遇到「想要但不敢要」的匱乏感。

市場先生自己的經驗是,
通常這類的決策一個月最多不會遇到超過20次,大多只有10次以下。

如果次數太多,那代表你原本的花費慾望就很強烈,
可以給自己一個更嚴格一點的許可證金額門檻。
比方說被動收入除以500,時薪的5%或2%。
別再盲目的省錢
給自己《花錢許可證》的2大好處:

好處1. 讓生活減少匱乏感,幫助自己聚焦在增加收入上

《匱乏經濟學》這本書中有提到,
當人們感受到匱乏時,比方飢餓、缺錢、趕時間,會讓你專注在匱乏的事物上,
雖然會專注在自己匱乏的事,
但匱乏的副作用是會讓你忽略其他也很重要的事。

比方說當你專注在收入,
你可能會忽略家庭、忽略健康、忽略情緒管理等等…。

減少匱乏感可以讓你的關注範圍更廣,
注意力放在人生的方方面面,而不是只放在眼前,
可以幫助你生活更順遂、避開一些潛在問題的累積。

關於匱乏感與注意力
可閱讀:為什麼「匱乏感」會阻礙你的成功?

好處2. 減少抵抗花錢時消耗的意志力,把意志力放在自己的事業上

很多人在努力健身後會想吃大餐、努力加班後會想購物,
在事前意志力幫我們堅定的完成目標,
但意志力用完後,一切又回到原點。

在《輕鬆駕馭意志力》這本書中提到一個概念:
「意志力是一種有限的資源」
用掉一點就少一點,要睡一覺才會恢復。

其實意志力或注意力都一樣,
如果你把這些資源用在越不重要的地方,
真正重要的事物被分到的資源就越少。

同樣的道理,當你增加收入的能力到一個程度後,
在一些小錢上消耗意志力作決策,對你的人生負面影響不大,但卻浪費了許多意志力資源。

給自己一張《花錢許可證》,節省意志力資源,
把同樣的意志力消耗在自己的事業上,其實相對獲利會更大。
投資理財就是一種讓資源更有效運用的能力

省錢不是理財的唯一手段,金錢也不是改變人生唯一的資源

金錢是一種資源,但不是唯一,
你的時間、專注力、意志力等等也同樣都是影響成就的重要資源。

學習投資理財,其實就是增進自己「有效運用資源的能力」。

當你判斷金錢能放在5%報酬率的投資標的,就不需要放在1%報酬率的銀行定存

同樣的,當你的時間、專注力、意志力能消耗在讓你賺更多錢的事,
就不需要去猶豫煩惱思考100元到底該不該花。

節儉是一種好習慣,但不要讓好習慣成為你成長路上的障礙

有些故事會說:
巴菲特即使是5毛錢都要省,拿這點來建議大家儲蓄,
但我覺得那是他的個性問題,而不是代表這樣做最好。

在《雪球:巴菲特傳》一書中有提到很多巴菲特小氣摳門的故事,
巴菲特的省錢是連借朋友的車,借完油都不加滿,
這就已經不是省錢,而是占別人便宜了。

可閱讀:巴菲特奇妙的省錢故事

許多長輩會告訴我們要節儉,這點我非常認同,
節儉是一種好習慣,當無法開源時,節流就很重要,
但如果當你如果只付出少部分的收入,
就能換取到大幅提高生活品質與事業專注力,其實這也是另一種形式的節儉。
快速總結:
當收入成長後,給自己一張《花錢許可證》吧

這篇文章好像有點像在勸大家浪費錢,
可能有人會質疑,這樣都不思考花錢,算投資理財嗎?

但市場先生認為投資理財是一種方法,而不是目的。

大多數人賺錢與存錢,某種程度是基於對未來不確定性的恐懼,
在年輕時候努力工作、到老了退休後也不敢亂花,最終留下幾千萬遺產。

我認為這種流程也沒有好壞,
關鍵是要問自己:「這樣做,自己快樂嗎?」

許多時候,
我們因為需要安全感,
導致即使非常有錢,但花錢時也要再三猶豫,
對金錢的匱乏感,導致忽略其他更重要的事物。

尤其當自己的收入結構大多是主動收入而不是被動收入時,
這種恐懼會更加明顯。

金錢如果不能幫自己帶來快樂,那賺再多錢有什麼意義?

以前曾經寫過一篇文章提到,賺錢、存錢、花錢,其中花錢最重要,
原因是「金錢只有在花出去的時候,才會產生價值」。
可閱讀:賺錢、存錢、花錢哪個最重要?

大多數企業家,每天都在思考如何花掉更多的錢,讓未來可以獲得更多價值。
即使是投資,也是一種花錢去換取未來價值的方法。
正確的花掉金錢,讓金錢對自己產生更大的價值

複習一下《花錢許可證》的流程:

1. 當自己的被動收入或是時薪高於門檻時,可以給自己一張《花錢許可證》

2. 《花錢許可證》就是訂下一個金額,從此之後想花某個金額以下的錢都不需要思考

3. 合理的設定花錢的金額,其實並不會讓自己真的花太多錢,但卻能從中得到很大的好處

4. 透過不用猶豫的花錢方式,可以讓自己減少生活中的匱乏感,以及減少意志力的消耗,讓自己能更專注在事業上

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